中國和美國兩個老太太買房的故事已經耳熟能詳了，從中我們已能深刻地意識到自身消費觀念的落後。而越來越多的人在消費觀念大變革中不自覺地淪為「房奴」。隨著貸款利率不斷提升、資本市場投資環境不斷惡化，「房奴」身上的枷鎖越來越重、也越套越緊。
房奴究竟該如何理財呢？
理性投資
理性的投資者首先需要思考的是投資的必要性與合理性。購買房產的目的無非是投資或自住。我們常說房產投資能夠在一定程度上分散風險、抵禦通貨膨脹。但同時需要考量的因素也是相對複雜的，如房產的地理位置、交通狀況、小區配套設施、合理的收租回報率、行業週期、宏觀經濟政策等等。由於購買投資用房產淪為「房奴」的人心中往往抱有房價增長的美好期望。即使若干年後所持有的房產價格當真能夠翻上數翻，但是這若干年中的市場波動與風險，投資者是否有足夠的實力承擔呢？現在的「房奴」中更多的還是受自住房貸款所累，沒有合理的規劃而盲目購房是最常見的情況。我們常說要將月供額控制在收入的40%以內，這點似乎並不難做到。但顯然「房奴」們沒有將必要的生活支出、確定的消費需求（例如父母贍養費、子女教育金、裝修費及物業費等）、收入的可持續性、貸款成本的提升等問題充分地考慮進去。很多人在購房之前還是經過了「精打細算」的，但在「又大又好」的房產面前、在銷售人員勾勒出的美好前景面前、在從眾心理的驅使下還是不自覺地背上了「房奴」的枷鎖。
為枷鎖減重
其次，貸款與還款方式的選擇問題同樣需要著重探討。其實購房者本身十分關注貸款本息的支付問題。以下幾點可為「房奴」們提供些參考：
? 目前絕大多數樓盤都接受住房公積金貸款和商貸。部分購買者因急於購房，誤以為住房公積金貸款的辦理手續繁瑣或者認為自己很快就能提前還款而全部選擇商業貸款。特別是在通貨膨脹壓力大、央行有可能持續加息的情況下，這種選擇是不明智的，只會給購房者帶來更大的還款壓力。其實除了利率優惠外，目前的住房公積金貸款辦理手續已相當簡便，貸款限額、期限、還款方式等也都更加寬鬆、靈活。因此，「房奴」們一定要盡可能地利用住房公積金貸款；
? 在預留出充足的備用資金後可以盡量提高首付款比例，以降低利息支出。如果有存單、國債或一些銀行的理財產品尚未到期，可以先辦理質押貸款來籌措首付，相應的手續並不繁瑣。另外，現在很多外資銀行都相繼推出了限制條件較為寬鬆的個人無擔保貸款，可用於購車、裝修、旅遊、進修等，通過辦理貸款節省出的這部分開支也可以用於增加首付；
? 現在各家銀行為了爭奪市場份額都相繼推出創新型的房貸產品，「固定利率貸款」、「雙周供」、「寬限期還款法」等都是可以利用的品種，重要的要是「貸」比三家、審慎選擇；
? 關於「是否提前還款」的問題一直困擾著「房奴」們。最重要的是考量資金的利用效率。如果手中有一些閒置資金，不能取得年均7%以上的收益就不如用於歸還房貸。銀行對於提前還貸一般沒有特別嚴格的次數限制和金額限制，部分歸還貸款也是減輕壓力的好選擇。
最後，合理配置資產、審慎地參與投資也不容忽視；很多「房奴」終日奔波於還債的道路上，每月的收入除了歸還貸款、應付日常開支外即使仍有結餘也無心打理。其實這樣就很可能錯過很多好的投資機會。儘管資金的運用不一定保證產生多大的效用，但起碼也能夠為緩解壓力做出貢獻。最簡單的道理，閒置的資金始終放在銀行活期帳戶上，準備還債就只能按照0.72%的年化收益率計息；投資於貨幣市場基金至少有約3%左右的回報。兩者相差甚遠，而資金的流動性卻幾乎相當。因此，「房奴」們可以適當選擇中低風險的投資品種，例如債券型、配置型基金，銀行較有保障的信託類、票據類理財產品等，投資期限以1-2年為宜。 |
