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讓死錢變活錢六大妙招(1)

家裡的房產、汽車、金銀首飾、古董書畫,這些看似值錢的東西,這些不動產和動產,在家人需要住院看病,需要給孩子交上萬的留學費用時,看起來這些值錢的資產卻顯得那麼無助,有時候我們僅僅需要的是現金!面對還沒有到期的存款、剛買的國債,我們現在就缺錢,要交住院費、交學費、還想買車,難道我們就一定要在到期的時候才能取出這些定期存款和國債,才不喪失我們的收益麼?但是我們付出的代價是延遲我們的消費。可是我們要怎麼把家裡的這些資產讓其流動起來,更好的解決我們的生活所需呢?

  看看王先生吧,他似乎資產非常雄厚,但是他就真的不缺錢麼?他,今年30歲,一家公司的經理,當初購買房產35萬,至今還有20萬才能全款付清;一年前買的一輛現代伊蘭特轎車,現在也值10萬;還有一個月就到期的10萬三年期國債;平時喜歡收藏些書畫古玩,多少也值幾萬;還有去年買的10萬的投連險,現在基本翻倍了,有了20萬。現在除了每月開銷結餘5千元,所有的活期儲蓄也就有1萬多塊了。明年把父母接來和自己住的他,想再買套大點的房子,還要裝修,可是目前的這些現錢好像都遠遠不夠。

  1.可以搬動的房產—————二次授信抵押貸款

  王先生在朋友的介紹下,到某銀行辦理了「房產二次貸款」,按照目前房產估價是40萬,可以獲得該住房價值的80%貸款額度,即32萬元,除了還有20萬未還款外,實際王先生可以拿到12萬元的貸款。如果王先生提出「隨借隨還」申請,同時再還了3萬,就又可以得到15萬的貸款額度,隨著原住房還貸額的減少,所能貸到的額度也就越高,這就相當於把現有不動產,變成了動產,使家裡的資金保持了流動性。王先生可以用這些貸款,去買個和父母一起住的大房子,除了首付外,分期付款還能享受一定的貸款優惠,這能省下不少錢呢!王先生還瞭解到這些貸款可以用來裝修,或者將來為孩子支付大額學費時,頓時覺得生活不是很拮据了,感覺自己還是挺有錢的。

  個人房屋二次抵押貸款,是銀行為已獲得銀行住房抵押貸款的借款人提供的加按揭貸款服務。在償還一定貸款本息後,如一時需要資金用於個人消費或經營,可用該房屋抵押價值減去原貸款餘額後的差額作為抵押,再次向銀行申請貸款。

  鏈接:

  貸款額度的計算公式:

  貸款額度=房屋價值×抵押率-原貸款的本金餘額。

  其中,房屋價值以房屋的原購買價和二次抵押時的評估價相比較,取兩者中較低的。以住房抵押的二次貸款抵押率最高不超過70%;以商業用房抵押的二次貸款抵押率最高不超過50%。個人理財網http://www.grlcw.com收集整理

  不同銀行對其叫法不一,如中國銀行將其稱之為「個人房屋二次抵押貸款」,民生銀行將其稱之為「二次抵押授信」,工商銀行將其稱之為「個人住房加按揭貸款」,招商銀行將其稱之為「個人住房循環授信」等。一般各大銀行對辦理此種業務的房產也有一定的條件:用於二次抵押貸款的房屋應為商業用房;也必須是現房。在貸款的過程中,各銀行對房齡、貸款期限、貸款成數、授信最高額度等還有具體的規定,如中國銀行的相關規定,二次抵押貸款的期限根據貸款的具體用途來確定,用於個人消費類貸款最長不超過5年,用於個人經營類貸款最長不超過3年,並且貸款到期日不超過第一次抵押貸款的到期日。


2.讓汽車有個臨時的家
  王先生工作了多年,終於累積了三周的年假,想出去旅遊,去遊覽名山秀水。可是,想起將要花掉不少錢,還是有點心疼。如果把活期儲蓄都取出來,還不夠旅遊費的!如果是把投連險中的錢取出來,估計以後也趕不上這麼好的股票行情了,肯定虧損不小;聽銀行的工作人員說,如果把3年期國債取出來,10萬3年期的利率是2.52%,而如果提前一個月取出,就只能按照活期的利率0.72%計算,這樣會少了不少錢。萬般無奈,路過典當行,王先生去詢問,是否可以將愛車典當。出乎意料的是得到個好結果,王先生最高可貸到6萬,但同時王先生要按月交納4.2%的綜合費率。王先生當即決定貸款1.5萬,這樣只要花費1.5萬×4.2%=630元。

  在王先生假期前幾天,帶上購車發票、機動車行駛證、車輛附加費及身份證等相關證件,來到典當行,簽訂了典當合同,並交了一個月630元的綜合費用,取得了1.5萬的當金。當把車開到典當行的車庫時,王先生更放心了,室內專業停車場,還有專人管理。想想如果是找個這種合適點的停車場,至少也是要四、五百塊錢。這樣說來,王先生倒是賺了,既拿到錢,又有人管車,此謂一舉兩得。

  根據2005年2月9日頒布的《典當管理辦法》,典當是指「當戶將其動產、財產權利作為當物質押或者將其房地產作為當物抵押給典當行,交付一定比例費用,取得當金,並在約定期限內支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為」。家庭中的動產、財產權利,有包括住宅房產、商業場所、汽車、金銀首飾、古董、股票、國債、存款等都可以作為當物,交納一定的費用,取得相應的當金。

  與銀行對借款人的資信條件近乎苛刻的要求相比,典當行對客戶的信用要求幾乎為零。到典當行典當物品的起點低,典當行更注重對個人客戶和中小企業服務;而且典當貸款手續十分簡便,大多立等可取。但是,典當貸款利息、手續費相對其他融資方式都非常高,而且貸款規模小。小額度的周轉資金,可以直接到典當行辦理,快捷方便。典當質押貸款只適合於短期、臨時的融資,對於長期的借貸,典當絕對是不划算的。


3.信用卡讓你更瀟灑消費
  對於王先生來說,如果不考慮愛車的保管,還有別的方式可以順利完成旅遊,拿著信用卡去旅遊也不失為盤活資金的好辦法,可以輕鬆刷信用卡,利用「免息消費,可透支買單」去買機票、住宿、購物、參觀旅遊景點。但不同種類的信用卡透支的額度不一樣,像王先生這樣有穩定職業、信用良好的持卡人,如果將來因出國旅遊、裝潢新居、結婚、子女留學等情況在一定時間內需要使用較高信用額度時,有些銀行信用卡中心可以為持卡人提供調高臨時信用額度服務,讓持卡人充分享受彈性額度的便利。

  除此免息透支外,信用卡還可以預借現金。但持卡人須承擔按每筆預借現金金額的百分之三計算的手續費,最低收費額為每筆30元人民幣或3美元,境內交易(除港澳台地區外)按人民幣收取,境外交易(含港澳台地區)按美元收取。預借現金交易不享受免息還款期待遇,由記賬日起按日利率萬分之五計收利息至清償日止。記賬日為此筆預借現金交易發生日,銀行方按月計收復利。
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