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年輕女教師的“財女之道”

 年齡:31

  職業:教師

  健康狀況:良好

  婚姻狀況:未婚

  收入狀況:280000元/年 (其中:工作收入80000元/年,投資收入200000元/年)

  支出狀況:100000元/年 (其中:生活支出4000元/月,購買商業保險保費支出20000元/年,旅遊、應酬、娛樂等其他支出30000元/年)

  資產狀況:擁有活期存款40000元 ,基金530000元,股票210000元,銀行理財產品200000元

  負債狀況:無

  保障狀況:有社會基本保險和商業保險

  風險偏好:穩健偏激進

  理財目標:

  1、年底前去日本旅遊,可承受花費共為15000元;

  2、年底前購買住房一套,首付20萬元 ,貸款60萬以內,每月月供4500元以內;

  3、3年內結婚生子,孩子的養育費用;

  4、養老、健康的保障;

  5、5年達到200萬元的金融投資資產,力爭每年達到20萬元/年的投資理財收益;

  6、10年提前付完貸款。

  希望要做個合格的財女,在生活中從消費、儲蓄、投資、成都貸款保障等方面進行真實且長期的修煉,以健康的理財方法去實現生活的夢想。

  財務分析

  杜俐是一個崇尚獨立的知識女性,大學畢業工作4年後,到英國留學,碩士畢業後回國工作剛2年,目前處於單身期。月度收支節餘為2000元,今年4月將原購置的一套小戶型住房出售,將所獲資金500000元投資於基金和銀行理財產品,回國兩年來在房產和資本市場的投資獲利(盈虧),加上工作節餘,按年度收支節餘為180000元。

  每月工資節餘的收入,杜俐全部以活期存款形式存在,成都貸款因此資金變現應急的能力很強,但也造成另外一個問題,即閒置的資金沒有最大地發揮作用,反而遭受了通貨膨脹的侵蝕。

  從保障狀況來看,杜俐目前有基本的社會保險,今年購買了一款年金保險(分紅型),退休後每月可領1800元。從個人風險管理的角度看,她還需要增加商業性的重大疾病和健康保險作為補充。

  杜俐比較重視生活的品質,希望在今年到日本旅遊。同時可以看出,她對未來生活有著理性的認識和充分的計畫。

  單身期的杜俐生活壓力相對較低,沒有長期貸款需要償還,也沒有養育孩子的壓力,所以生活得比較自在,有著很強的風險承受能力。教師的職業使得杜俐有更多閒暇的時間,而學金融財會專業,又有海外留學的閱歷,使杜俐對投資理財有著極大的興致,這些閒暇時間和投資理財愛好如果利用得當,可以促進事業、生活雙豐收。

  理財建議

  杜俐的財務狀況比較簡單,但不盡合理。為了更好地實現其生活夢想,建議她對自己的財務狀況做如下安排。

  要做個合格的財女,需要在生活中從消費、儲蓄、投資、保障等方面進行真實且長期的修煉,以健康的理財方法去實現生活的夢想。

  1、建立應急準備金

  應急準備金作為家庭的現金流通暢的緩衝池,對於單身人士,應急準備金一般為月支出的3~6倍即可,以應付失業、生病等不時之需。杜俐的教師職業,工作和收入較穩定,應急準備金選擇3倍即可,也就是4000×3=12000元。

  應急準備金以少量現金、銀行活期存款和貨幣市場基金的形式組合。

  2、風險保障

  風險規避方案主要通過保險的方式實現。杜俐已經具備基本的社會保險和年金型商業養老保險產品,還需要一些疾病、醫療的商業保險,以覆蓋其可能遇到的各種風險。考慮到她的具體需求和市場情況,目前選擇純保障型保險和返還型的組合搭配即可,如定期壽險、醫療、意外傷害(身故/殘疾)險、意外住院險、意外門/急診險的組合,以及返還型重大疾病險,以充分涵蓋因疾病、人身意外而造成的各種損失。年交保費10000元,其中:定期壽險20年,保額50萬,返還型重大疾病險,保額20萬即可。

  3、理財投資規劃

  考慮到杜俐的風險偏好習慣為穩健偏激進型,以及當前市場環境和資金變現的時間要求,建議將40%金融資產配置保本型理財產品,如投資收益在3%-6%的國債、銀行保本型理財產品,資產配置額(含緊急準備金):40萬元;30%金融資產投資配置型、股票型基金,資產配置額:30萬元;20%金融資產投資股票,資產配置額:20萬元;10%金融資產配置低風險的債券基金,資產配置額:10萬元。

  杜俐的結婚生子的養育費用在孩子出生後可設立專戶進行投資管理,如:投連險。

  關於品質老年生活的籌畫,杜俐現有的社保和商業保險已開始進行籌備了,房產投資收取房租也是不錯的養老資金的籌畫方式,可在近年內,購置投資回報率達到4%-10%的小戶型房產進行投資。

  4、理財投資檢測

  杜俐的現有淨資產達到近百萬,完全可滿足其注重生活品質的需求,前提是穩健的獲得財產性收入,保本獲利,財務自由。

  年底購買住房,除首付款需支付20萬元,還會增加每月的支出額,構建8%-12%的綜合投資收益產品組合是其基石,每年的產品配置檢測和調整是必備的投資作業。

  如要達到5年200萬元金融資產的目標,按現有資產額計算,成都貸款年投資收益需達到20%-25%,存在一些市場投資風險,膽大心細,穩健進取,關注投資市場,關注投資理財產品,構築防火牆是實現投資收益的關鍵。還有一種方式,即結婚後夫妻雙方的財產,共同累積和投資,雙方財產的累加,應不難達到200萬元金融資產的願望。200萬金融資產的願望達到後,每年10%內的收益,即可達到20萬元/年的投資理財收益的目的。

  按現有資產和投資理財的規劃,完全可實現10年提前償還房屋貸款。

  在生活中品位,在理財中逍遙,長期的修煉,健康的理財,成都貸款知性而典雅,實現生活的夢想。
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