讀者資料
潘先生：30歲，來自天津，做銷售經理，計畫55歲退休。妻子29歲，公司財務。寶寶快一歲，身體健康。夫妻二人月收入2萬左右。月支出：房屋水電2600元，日常開支3000元。衣服半年2000元。現金20萬，存款90萬。潘先生僅有商業萬能險，妻子有社保及人壽險，寶寶教育金及醫療險。
理財目標：
1、購買房屋（9000元-12000元/平，100平米以內）
2、合理分配現金和存款
3、準備退休後的養老
一、財務分析
潘先生三口之家，和妻子剛好到了三十而立的年齡。進入了事業的黃金時期，工作穩定，工資逐步上升。從潘先生現有的財務看，流動性資產達到110萬，流動資產風險較小，但收益較低，面對今年的高通脹，保值都很難，更不用說增值。在資產配置上缺乏冒險精神，作為年輕人能承受一定風險，應該去學習投資，熟悉每種投資工具的優點和缺陷，去合理配置自己的資產，冒險也就不是盲目、衝動的行為，而是一種積極的投資態度。從家庭的結餘能力看，年結餘16.88萬，結餘比例70.33%，結餘能力較高，較高的結餘能力為家庭財富的增加奠定了基礎。
潘先生目前的資產較豐富，但在梳理完眾多理財目標後，也顯得捉襟見肘。110萬的財富怎樣合理的分配在各理財目標，讓生活更有品質，更愜意呢？
二、理財建議
1、日常儲備金準備
儲備金是為了保障日常支出和意外時的應急，不同的家庭有不同的儲備金準備。潘先生的家庭收入較穩定，收入大於支出，孩子尚小，不確定支出較多，綜合分析，建議準備2萬的類現金資產。其中7000元存於現金或活期儲蓄，另外1.3萬購買貨幣基金，貨幣基金收益高於活期，風險比其他投資方式低，是較好的活期儲蓄替代品，在保障家庭的流動性的同時，還可為家庭帶來高於活期的收益。另外，可辦一張信用卡，以備不時之需，還可用於消費積分，累積信用。銀行對信用卡積分都會有一定的禮品或優惠活動，給我們的消費之餘添了一份驚喜。
2、風險保障
天有不測風雲，人有旦夕禍福。我們無法預測明天會發生什麼事，意外也從未因我們的主觀意識而轉移。隨著人們避險意識的增強，對風險已有了更深的認識，要怎樣規避風險，怎樣降低風險帶給我們的傷害，成了大家思考的問題。通常有兩種方式可以對待，第一種風險自留，第二種是風險轉移。風險自留，是將風險所帶來的損失完全由自己承擔，潘先生家庭資產有限，不能通過自身財富應對風險帶來的損失；風險轉移是指將風險轉移給其他機構和組織，現今保險公司充當了風險管理的角色，投保人通過購買保險，將風險轉嫁給保險公司，降低自己因風險帶來的損失。
潘先生已有商業保險，現在首先是購買社保，其次的完善商業保險。社保是國家的福利，具有廣大的覆蓋力，保障範圍也很廣，對普通公民而言是最基礎最實惠的“保險”。商業保險潘先生已購買的有，但不知詳細的保險類型，建議在保障性的壽險和重疾險方面完善，同時再配置50萬的意外險。妻子可在配置20萬的重疾險和50萬的意外險。寶寶的保險可不再增加。
3、寶寶成長教育規劃
寶寶快一歲了，不久就會上幼稚園。如今，幼稚教育的年均花費大幅超過了義務教育階段的開銷，為了讓孩子有一個好的成長環境，家長應該提前做好準備，方能淡定從容面對。寶寶還有2年上幼稚園，建議潘先生每月定投穩健型的基金1500元作為孩子上幼稚園的學費。定投可平攤風險和成本，是籌集學費的良好投資管道。進入小學，便是義務教育階段，受益於國家的優惠政策，降低了孩子們的上學成本。21世紀教育方式和教育理念均發生了變革，素質教育越來越受到重視，無論是父母望子成龍的殷切期盼，還是社會多樣化人才的需求，都不單單要求子女僅學好書本知識，各類興趣班、特長班給了孩子們另一片學習的天地。新的教育理念，也增加了培養人才的成本，教育費用在家庭支出中佔有的比例也有較大提高，也需要家長提前做出安排。由於每個孩子的興趣和天賦不同，導致支出具有不確定性和不具備共性，需要根據孩子的興趣和家長的期望而定。潘先生家庭的結餘資金較多，用日常的支出可覆蓋。
高等教育階段的費用相對集中和高昂，潘先生須提前籌備。為了抵禦通脹和學費增長率，建議採取基金定投的方式，從現在起每月定投1500元，直到上大學，預計年均收益率8%，可獲得72萬。高中的學費從帳戶中贖回所需金額便可。
4、購房規劃
房子即是家的傳統思想在我們國家已經流傳了幾千年，至今影響著國人對於房子的認識。根據潘先生的購房目標，假定房屋總價為100萬。有兩種方式可實現潘先生的購房目標。
第一種，全款購買。潘先生現金類資產有110萬，可用100萬購買房屋，剩下的10萬可做房屋的裝修費用。
第二種，貸款購買。按潘先生家庭的收入，合理的月供值約為5000左右，若貸款20年，可貸款64萬，則首付36萬，可實現房屋的購買。也可增加首付，減少月供。
5、養老規劃
在完成上述規劃後，潘先生對自己的人生有著明確的計畫。理財也是為了更好的生活，讓我們按照自己的想法過想要的人生。潘先生計畫55歲退休，還有25年。若按目前的生活標準，假定通貨膨脹率為5%，則退休時每年的消費為24.1萬，預計壽命80歲，則需602萬。社保可涵蓋一部分，具體的數額屆時可在社保局查詢。潘先生要做的是自籌部分。潘先生在完成上述規劃後的年結餘資金，可用於購買中長期的國債等固定收益的產品，同時，每月可定投2000元，兩部分資金一起作為養老的費用。 |
