返回列表 回復 發帖

做好規劃合理理財 買房與子女教育兩不誤

理財諮詢

  讀者羅先生(luo×××@sina.cn)來信諮詢:

  羅先生37歲在一家私企工作,月工資3800元,有社保醫保;愛人38歲,也在一家私企工作,月工資3500元,有社保無醫保。有一4歲小孩在上幼稚園。家庭月支出在2500元左右。現有股票投資5萬元,基金投資5萬元,但投資都處於虧損狀態。另有定活銀行存款計16萬元。要如何理財,能早日買房,同時又不會誤了孩子的教育?

  理財建議

  羅先生一家三口,目前家庭收入7300元,支出2500元,月結餘4800元,月結餘比65.75%,一般情況下,月結餘參考值是30%,羅先生家庭的結餘比偏高,反映出家庭提高淨資產的水準較高,通過合理的投資可以增加家庭的財富淨值。

  羅先生家庭目前的資產有16萬元存款,5萬元股票,5萬元基金,銀行的存款雖然本金很安全,但是在當前通脹的經濟環境下,負利率現象影響了家庭資產的保值增值。

  現金規劃

  目前羅先生家庭的日常支出是2500元,建議準備10000元的現金或活期儲蓄,應對家庭的日常支出和意外情況時的應急。

  投資規劃

  今年以來,受通脹的影響,國家逐漸收緊貨幣政策,不斷提高的準備金及利率,給市場造成了較大的壓力,目前滬深300的平均動態市盈率已接近2008年的歷史低位,市場的整體估值已具備較好的投資機會,建議羅先生可將具體的股票及基金與專業人士溝通後,保留原倉位,等待下半年通脹回落後帶來的整體的市場機會。

  保險規劃

  社保覆蓋面廣,保障全,讓家庭有基本保障。羅先生和他愛人現在都年輕,處還於財富積累階,需要配置段商業保險,商業保險是對社保的補充。據保險的“十根一法則”,即家庭需要的壽險保額約為家庭年稅後收入的十倍,保費支出占家庭年稅後收入的十分之一,根據羅先生目前的家庭狀況,建議羅先生夫婦配置主要以定期壽險、附加醫療及意外險為主,而羅先生的小孩主要以住院醫療及津貼險為主,可附加意外,家庭總保額約為90萬元,年交保費約為9000元。

  子女教育金

  目前我國城鄉已經全面實現義務教育階段免費,家庭需要支出的教育費用主要是高中教育和高等教育階段的費用。目前離高中的學費有11年的籌資期限,離大學有14年的籌資期限,建議從現在起每月用1000元定投指數基金,如滬深300指數基金,假設按8%的年收益率,在孩子上高一的時候,本利可達21萬,可按學期贖回一定的基金份額,作為高中的教育費用。剩下的繼續留在基金中,並且繼續定投到孩子高中畢業,即在上大學時,已經準備好整個大學的教育費用。

  購房規劃

  今年以來,在國家不斷出臺房地產調控措施的影響下,福州房價的漲勢明顯放緩,同時福州市政府將進一步加大保障性安居工程建設力度,建議羅先生去申請保障性安居房,先解決住房問題。羅先生目前的可用資金是14萬元(銀行存款除去現金規劃和保險規劃後),假設購買房屋的目標價值是40萬元,即需要準備12萬元的首付,建議羅先生將這12萬元購買銀行推出的期限靈活的人民幣理財產品,餘下2萬元可繼續投入評級高的偏股型基金,作為今後房屋裝修的準備金。首付12萬元後,貸款28萬元,貸款20年,公積金貸20萬元,商業貸8萬元,合計月供為1900元。
返回列表