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有房有車中產階層 家庭財富如何保全

【客戶檔案】
  林先生,48歲,某國企副總,年收入50萬元(稅後)。林太太,47歲,某醫院的主任醫師,年收入20萬元(稅後)。夫妻兩人每天私車上下班,林先生每年都會乘飛機出差數次。夫妻二人均有社保,另有單位統一購買的商業保險。有一獨生女兒22歲,正在國外讀大學,明年畢業,暫時不打算繼續深造;暫無任何商業保險。

  【家庭資產狀況】

  有房兩套,一套市值300萬元,自住;另一套市值120萬元,父母居住;林太太曾於2007年金融市場前景很好的時候購買股票型基金,現值30萬元;銀行儲蓄大概100萬元。家庭的開銷狀況:家庭生活開支大概20萬元/年(涵蓋父母贍養費用),另女兒的學費和生活費加總22萬元左右(剩餘一年)。

  【家庭風險分析】

  任何沒有考慮健康保障和意外風險的理財規劃都是不完美的,因為一旦遭遇風險,所有辛辛苦苦賺的錢或理的財都將付之東流,因此每個家庭都必須規避重大事故和重疾風險。

  同樣,林先生夫婦雖然工作穩定、收入較高,仍然擔心有什麼重大變故,而影響家人未來的生活品質,建議林先生優先為家人考慮意外保險和重大疾病保險,這是穩健理財的首要前提。

  女兒雖然已經長大成人,林先生夫婦依然需要適當的壽險保障,畢竟他們還承擔著相互的扶養責任和雙方父母的贍養費用,加之考慮到其自身的社會價值。

  【家庭財務分析】

  林先生的家庭是典型的中產家庭。對於中產家庭來說,不僅要重視家庭資產的穩健回報、增值保值,還應該及早考慮遺產規劃、財富保全。對於中高端家庭來說,沒有遺產規劃的理財規劃是不完美的;沒有財富保全的財務規劃是不科學的。

  林先生夫妻都比較繁忙,沒有較多時間打理家庭的閑餘資金,現有的理財方式較為單一(現在集中在風險型的房產、基金和保守型的儲蓄),而且女兒即將畢業,負擔減輕,家庭年度盈餘資產會大幅上升,因此建議家庭其他的投資務必以穩健型的理財方式為主,且可適當增加穩健型理財工具的比例。穩健型理財方式包括理財保險、偏債型定投基金等。

  華人首富李嘉誠談到家庭理財時曾說:“所謂理財就是追求長期而穩定的收益…”。這句話闡述了理財的兩大要點:1.穩健理財;2.注重長期收益。分紅型理財保險兼具這兩大特點。

  理財保險的功用:可以作為養老補充金,提升林先生夫婦二人的老年生活品質,實現家庭的財務自由。

  總之,保險是當代家庭財務規劃的重要組成部分,是科學合理理財規劃必不可少的工具之一。保險產品在家庭財務中的作用主要表現在兩個方面:1.保險是財富的“守門員”。保險可以有效規避家庭的財務風險(司法風險、稅收風險等),保障家庭的財務;2.保險是穩健的理財工具。理財型保險具有穩健理財、保值增值的功能(因為理財型保險可以分享機構投資者的投資組合優勢,利用機構投資團隊的專家智慧,分享保險公司的投資收益)。

  【理財方案設計】

  建議林先生:

  1.把20%的現有銀行存款用於購買國債;

  2.把20%的現有銀行存款用於購買債券型基金;

  3.25%的現有銀行存款用作明年女兒的學費和生活費儲備,剩餘資金靈活進行定、活期銀行存款;

  4.規劃家庭年收入25%左右的資金用於辦理保險:

    林先生:重疾保障30萬元;普通意外保障150萬元;意外保障300萬元;理財險50萬元;

    林太太:重疾保障20萬元;防癌險保障額度10萬元;意外保障100萬元;理財險50萬元;

    女兒:重疾保障20萬元;意外保障50萬元;分紅型理財險20萬元。
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