返回列表 回復 發帖

中產白領夫婦提前退休規劃

蘇行今年32歲,妻子31歲。蘇行經常出差,多年在外漂泊。最近他感到非常勞累,頭髮已經白了一半,於是就動起了到40歲提早退休的念頭。不過,在提早退休前,他準備把自己的資產好好規劃一番
白領夫婦提前退休規劃

  A、家庭現狀:多套房產

  蘇行夫婦目前有4套房產,上海兩套,自住一套,出租一套,均已付清按揭,目前市價250萬元左右。他在武漢也有兩套房產,目前市價125萬元左右,已經首付31萬元。此外,他還有10萬元存款、市值8萬元的基金、市值15萬元左右的股票和8000元美元存款。另有10萬元投資朋友的生意,每月回報2000元左右。

  夫婦倆收入豐厚。蘇行稅後月收入2.8萬元,妻子稅後月收入2萬元。上海的房子月租金4500元,但每次一年租約到期後,總要花些時間才能把房子租出去。此外,由於每年年底雙薪,兩人加起來大概有6萬元左右。

  不過,兩人的開支也不少。每月父母的贍養費3000元,水、電、煤氣、寬帶、物業1600元,生活費5000元。另外,武漢的房子每月按揭1.1萬元,10年付清,已經支付半年。

  此外,每年還有一到兩次旅遊計劃,兩人要支出3萬元的費用。手機費和公司配車的費用都報銷,還加入了公司的醫療保險,可以報銷醫藥費。
  
  現在,夫婦倆想實現的理財目標有:40歲退休,不影響生活質量;1年內要個孩子,退休後仍然能供其教育和成長;2年內換一套上海市中心170平方米左右的大房子;買一輛25萬元左右的車;有醫療及大病保險。

  B、適當延遲退休計劃

  蘇行積累了400多萬元家庭資產,但房產占資產配置比重高達88%,流動性欠佳。而其不到50萬元的積蓄,相對蘇行的家庭收入而言,也是偏低的。

  以蘇行家庭現有的資產和收入,要同時實現提前退休、養育孩子、換房、購車和買保險五大理財目標,是有一定困難的。他應該權衡主次,適當改變預期,更科學合理地安排自己的生活。

  保險應盡快構築家庭生活安全網,購買壽險、重大疾病和意外傷害保險。如果公司的醫療保障已較全面,可退休後再購買醫療保險,也建議其太太盡快購買相關母嬰保險。

  養育孩子綜合目前市場情況,生養孩子的費用估計在5萬元左右(包括前期的準備以及生孩子的醫療費、住院費、月子費等)。孩子成長期的養育費用一般在50萬元左右(如果出國留學,費用將更高)。建議開立專門的投資賬戶,利用兩人年底的雙薪收入,為孩子設立專項教育成長基金。

  退休可適當延遲。可否嘗試改變一下自己的工作環境,隨著工作壓力的減輕,可能收入也會相對減少,但能多出時間和精力享受生活。

  換房可暫時擱置或改變預期。一套170平方米的上海市中心房產,可能要以目前的4套房產換取,資產利用率將不如多套房產高。如採用貸款,還款壓力又太大。建議短期內不換房或減小換房面積。

  購車目前公司有專用車輛和費用報銷,購車計劃可暫緩,以增加退休基金的積累。

  武漢房產如不便管理,可擇機出售。

  其他資產可保持現有的銀行存款和基金。股票投資需花費精力且專業性要求較高,可擇機拋售,轉而購買開放式基金。投資給朋友做生意的10萬元已經獲得了較好的回報,有機會可適當增加此類投資。在人民幣升值的大趨勢下,如外匯無明確規劃,建議作結匯處理,或者投資外匯理財產品,以獲取較高收益。

  每月結餘一方面,定期定額投資購買股票型基金,以平攤成本,降低投資風險;另一方面,可購入貨幣市場基金、純債基金和國債等低風險產品,有利於增加資產的流動性和安全性。

  點評:如果對生活要求不高,蘇行夫婦提前退休的夢想應該不難實現。只不過,很多人都是「錢到用時方恨少」。

  蘇行平時不怎麼理財,有了退休的念頭,才開始關注自己的財務狀況,當然要花些功夫了。異地投資物業對蘇行這樣的忙人來說,管理成本太高,還是提早了結為好。

  C、夫婦均需全面投保

  假設未來的通貨膨脹率為3%,蘇行夫婦退休後還有40年的生活,那就需要準備185萬元的養老金(以目前每月6600元的生活費用為標準)。此外,他還要在退休時,為子女準備150萬元的教育經費。

  蘇行的固定資產占總資產比重為88.44%,固定資產(房產)雖然抗通脹能力較好,但變現較難,會使家庭整體抗風險能力降低,適當提高金融資產的比重是當務之急。

  蘇行家庭的流動性資產可以滿足其近5個月的開支,但一般流動性比率應該控制在3左右比較適宜,即滿足3個月的日常支出比較合適。很顯然,蘇行家的流動資產的留存偏高。

  建議夫婦各買一份包括綜合養老保險、個人意外傷害保險、重大疾病類保險的全面保險計劃,保費總額在7萬元(家庭保險額以家庭年收入的10%-15%為原則)左右。該保險計劃既有對蘇行夫婦退休後養老、健康和意外的保障,又能增加投資收益。此外,通過保單質押還可以解決暫時的資金周轉困難,並能確保蘇行40歲時,有近350萬元的保額,用於保障夫婦退休後的生活和子女的教育費用。

  建議將目前自住的價值150萬元的房產出售,並置換市中心170平方米價值250萬元的房產。100萬元的資金缺口,可通過8年期等額本息還款方式的銀行按揭(每月還款1.32萬元左右)來解決。提前出售武漢的物業,結清貸款。首付的31萬元可以用於新居裝修。

  為了提高資產收益,建議將每月盈餘用投資組合方式進行投資。
  
  由於蘇行屬於溫和進取型投資者,建議投資組合比例為債券型基金30%、外匯資產20%、股票型基金(股票)30%、信託產品20%。根據中國歷史數據和馬爾維茨靜態
投資原理,該種投資分配的年平均投資回報是4.1%,回報率在17.8%至-1.5%的概率為95%(該回報率只說明了歷史情況,未來收益將與市場走勢密切相關)。

  此外,夫婦倆可減少不必要的生活支出,建議推遲購車計劃至子女上學。

  點評:通過整理房產,蘇行可以在退休前實現在市中心居住的目標,並且還有一套房收租。一方面抗通脹,另一方面變賣後可以做子女學費。

  保險是現代人的必需品,不過,目前國內的投資型險種是否值得投資,各人還是見仁見智。
返回列表