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理財學會區分「投資」與「消費」

第一個理財概念:區分「投資」與「消費」
區分「投資」行為與「消費」行為。一般人消費前,沒有這種概念,學經濟學的人消費前會考慮,這個消費是屬於「投資」行為或是「消費」行為。
先請看一個明顯的例子:
10年前甲和乙是本科的同學,在社會工作5年後,不約而同積蓄了30萬元人民幣。5年前,他們都花掉了這30萬元。
甲去通州購買了一套房。
乙去買了一輛「奧迪」。
5年後的今天:
甲的房子,市值60萬元。
乙的二手車,市值只有5萬元。
兩人目前的資產,明顯有了很大差異,但他們的收入都一樣,而且同樣學歷、基本具備同樣的社會經驗,為何大家財富不一樣?
甲花錢買房是「投資」行為——錢其實沒有花出去,只是轉移在了房子裡,以後還是都歸自己。
乙花錢買車是「消費」行為——錢是花出去的,給了別人,二手車用過10年後,幾乎一分不值。車跟房子不一樣,房子10年後,說不定已翻了好幾番。
再看第二個例子:
有一天,秘書向我提出一個問題:陳老師,我覺得客戶甲有點怪。她說:客戶甲去買一張演唱會的票,300元他嫌貴,猶豫很久,始終沒買,但客戶甲其實並不缺錢。但有一次,有一個著名企業總裁出版了一套「教導管理」光盤,6張光盤賣到天價1,500元,客戶甲卻毫不猶豫將它買下來。為何¥300演唱票,客戶甲嫌貴,卻去買¥1,500的幾張光盤呢?
解答如下:客戶甲是將學的經濟學的知識應用到日常生活裡,客戶甲每花費錢的時候,會先想這花錢是『投資』行為或是『消費』行為?
買光盤,這1,500元是「投資」行為,它其實沒有花出去,它增長了客戶甲的知識,讓客戶甲更有智慧,在未來的日子,客戶甲用新學的智慧,會賺回1,500元的好幾倍,錢始終還在客戶甲的口袋。
但購買演唱會的票,是「消費」行為,是給了別人,再也拿不回來了。
在生活中,還有更多的日常例子:
(1) 客戶甲會花3萬人民幣去買一幅油畫,但不會花3萬去買二手車。
(2)客戶甲會花1萬去買人壽保險,但不會花1萬去歐洲度假。
(3) 客戶甲會很捨得花錢買書,但不捨得花錢去看電影。
以上哪些是「投資」行為,那些是「消費」行為,每個人都會有自己的判斷。下面是更多的例子,如果屬於「投資」行為,那麼,多貴都不必討價還價,因為錢最終還是歸自己。
富有的人是「小錢糊塗,大錢聰明」,一般的人是「小錢精明,大錢糊塗」。
有些人收入高,但財富少,原因是他花費在「消費」行為上,客戶甲大部分花費在「投資」行為中。花在「投資」行為上的錢,沒有落在別人手裡,最後還歸自己。
大家每個月都會將工資一部分儲蓄起來,有些人儲蓄10%工資,有些20%,有些30%。大部分人是一個月後,把沒有花出去的錢儲蓄起來,而且每個月儲蓄多少基本沒譜。
在著名的美國第一學府哈佛大學,第一堂的經濟學課,只教兩個概念。
第二個概念:每月先儲蓄30%的工資,剩下來才進行消費。
哈佛教導出來的人,以後都很富有,並非主要因為他們是名校出身、收入豐厚,而是他們每月的行為,跟一般的普通老百姓,只有一點不一樣:
哈佛教條:儲蓄30%的工資是硬指標,剩下才消費。每月儲蓄的錢是每月最重要的目標,只會超額完成,剩下的錢就越來越多。
一般人:先花錢,能剩多少便儲蓄多少,儲蓄剩下的錢並不多。
第三個理財概念:「理財三句話」
理財走不出三句話,如果每句話都能吃透,並且完全執行,那麼,打工一族都可以變得非常富有。
很多朋友都知道客戶甲的出身——難民,一無所有。到加拿大學經濟學也是拿著獎學金,家裡七兄弟姐妹,沒有錢送客戶甲們上大學,上大學後,從來沒問家裡拿過錢。畢業後打工,但客戶甲堅持「理財三句話」原則,用經濟學學到的學問,用到日常生活裡,一步步走下去。現在20年後,客戶甲有4套房,每月收租便有1萬多的收入,也算是半個富有的人。
其實每個人都做得到,在這公開這秘密。以前這些重要的理財概念,課程裡面都有教。
再舉一些實例給大家看:巴菲特在他的書本裡說他6歲開始儲蓄,每月30塊。到13歲時,當他有了3千塊,他買了一隻股票。年年堅持儲蓄,年年堅持投資,十年如一日,他堅持了80年。現在85歲,是美國首富,比「微軟」主席比爾·蓋茨還有錢。
學員有時候會問,如何能每年回報率達到10%以上。答:其實現在要銀行裡面,它們提供很多理財產品:基金,外幣,QDII。 這些銀行產品略有一點風險,但風險假如你能有效的管理它,10%的回報率其實也不難。
一般人錯誤的理財觀念:掙得多,所以富有
很多人認為,甲收入每月1.5萬元,乙收入每月8,000元,甲便應該比乙富有,這觀念在社會上很普遍。但這是錯的觀念,錯得很離譜。錯在哪裡?富有的定義,並不是你每月工資掙得多,而是你每月「剩下多少」——剩下的才是財富。
請看例子:
美國人每月工資高中國二、三倍,照一般的觀念看,一般的美國人應比中國人富有。但實際情況卻不是這樣。一般美國人都有幾張信用卡,他們喜歡消費,每月不單只是「月光一族」,更普遍是欠下信用卡不少的債。在美國,理財規劃師的理財講座,一般時間花在講「如何減少你的債務」。
一般美國人,銀行的儲蓄都不夠美金幾千元。在中國,沒有這種情況,中國人善於儲蓄,一般人在銀行都有存款,超過十幾萬元的,人數還不少。
所以,不要以為老美每月掙錢多就富有。其實,一般老美的白領比中國人的白領窮得多。當然,在北京見到的很多外派到北京工作的老美,是美國的精英,不是一般的美國白領,有錢人佔多數。
中國的中層白領,比美國的白領富有。請記住:富有不是比較每月工資,而是比較「剩下儲蓄在銀行裡的存款」,以這個定義來講,中國人中層白領在銀行的存款,遠比美國中層白領高。
還有一個例子:一般人以為台灣人工資平均高出內地一倍,他們自然比我們富有,這也是一個錯誤的觀念。
去過台灣的朋友都知道,台灣地鐵單程平均是12元,北京是3元;台灣午飯平均要50元,北京平均15元;在台灣租一套房6,500元,北京在通州租一套房1,500元。假如台灣人每月掙15,000元,減去房租6,500元,交通費1,000元,吃飯300元,交稅1,500元,一點點娛樂2,000元,每月剩下1,000元。
北京的初級工程師,每月工資8,000元,減去交稅1,000元,減去房租1,500元,交通費300元,吃飯1,000元,娛樂1,000元,每月剩下3,200元。
請問:是台灣人每月工資15,000元,每月只剩下1,000元的人富有,還是北京工程師,每月工資只有8,000元,但每月剩下3,200元的人富有呢?
中國經過20多年的改革,已經造就了富有的一批人,請看《財富》雜誌一年前的「富有」的人的調查報告,他們調查手頭上持有「現金100萬美元存款的人」,在亞洲區有多少人擁有這種財富。
答案是:香港4萬人,台灣8萬人,日本12萬,中國30萬。中國每年增長率遠遠超出其他亞洲國家。所以人們不會覺得奇怪,外資銀行到北京開業,老是在推廣「理財服務」,因為中國這個地方,正是比較欠缺這一塊的知識。
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