檸檬黃 生活線上's Archiver

ixcrtiwws5968 發表於 2012-2-16 15:33

86年單身女理財四步走 規劃未來不誤贍養雙親

案例:

  您好,我有一些理財的問題想要諮詢,86年的女孩子,姓張,隻身在杭州工作生活。

  畢業已經一年多了,但是我卻一分錢也沒有存下來。馬上要回家過年了,突然覺得愧對父母。杭州是個高消費、低收入的城市,靠自己在這個城市生存,實在是一件很不容易的事情。現在想開始理財,開源節流,希望為時不晚。

  先說說收入情況,現在工資2550一個月,收入很低,扣完保險發到手裏也就2400左右。因為最近開始給自己制定理財計畫,意識到收入低這個問題,空餘時間也比較多,就找了一份家教的兼職,每週一到週五晚上去上兩小時的課,1200一個月。這樣加起來3600一個月的收入。

  支出情況:房租500元每月,半年一付;其他支出,因為之前的不懂事,2000一個月基本用光。我仔細清算了一下,每月必須的支持其實1000左右就夠了。所以加起來每個月1500是必須要支出的。

  另外房租半年一付,一次性拿出去的時候也是一筆錢,所以準備每個月專門為房租存500.

  長遠計畫:因為父母都是農村戶口,沒有養老金,媽媽有保險,爸爸沒有,所以他們養老的問題有我一半的責任;現在我單身一人,以後也未必會在這個城市一直待下去,所以暫時沒有買房買車的計畫,可以的話,我倒希望自己可以存一筆創業的錢。

  現在是零存款,最近自己也有在看很多理財的資料,有一些問題:

  1.基金定投是不是適合我?如何選擇基金?

  2.半年的時間,存每月五百房租的過程,有沒有比純粹在銀行卡裏更好的方法?

  3.怎樣為父母養老做好充分的準備?

  4.其他剩餘的錢我該按照怎麼樣的比例儲蓄或者投資?

  以上是我在給自己制定理財計畫過程中的困惑,請幫我解答,謝謝。——————張女士

  理財方案一:

  理財分析:

  張小姐稅後收入是2400/月,外加1200/月的兼職收入,月收入共3600元,月支出1500元,月結餘2100元,月支出占比42%,張女士未來應用於投資理財的資金占比較高,可以為未來做一個良好的財務規劃。

  張小姐個人投資為0,沒有負債。

  張小姐財務狀況預測:

  張小姐未來收入將會有較大的提高,隨著收入的增多,未來可投資的資金可以更多。

  張小姐現在的理財目標是:

  1、月存500來準備半年的房租的投資方式。

  2、父母的養老問題

  3、剩餘錢的理財方式

  4、自己準備一筆創業金

  理財規劃方案:

  考慮到張小姐房租半年一支付,而自己需要月存500元來積累半年的房租,如果存在銀行可能僅會獲得活期利息收益,收益整體偏低。因此也可作基金定投放在貨幣市場基金中,以博得較高收益。

  張小姐的父母未來的養老問題需要張小姐承擔50%左右,如果按照月生活標準600元左右,以張小姐年齡,其父親大概50歲左右,按照國家現行標準張小姐父親60歲退休,即張小姐現在應該每月準備出300元,即3600元/年,為父親購買一份合適的養老保險,由於張小姐父親沒有保險,以及張小姐母親需要準備一些商業保險來作為社會保險的補充,每月應再拿出200元左右作為父母的大病、意外、醫療方面的保險費用。

  除去每月1000元的必須生活成本,500元的房租支出以及500元的父母醫療、養老保險方面,張小姐月結餘為1600元,張小姐應準備3-6個月的生活支出作為家庭應急準備金,即3000元左右,可以放入貨幣市場基金或萬能型保險,這筆錢可以通過一年的時間準備出來,即每月拿出250元做這樣一份準備。張小姐自己擁有社會保險,但同時應該再準備一份商業保險計畫來作為社會保險的補充,即年收入的10%,來購買年收入10倍的保險保障計畫。

  由於張小姐年紀較輕,從年齡角度可以承受較高的風險,每月餘下的1000元左右結餘的資金可以購買股票型基金,以博取較高收益,假定年回報率7%左右,則張小姐5年後可積累7萬元左右的一筆資金,(或10年後可積累19萬元左右)作為自己未來的創業金。

  理財方案總結:

  1、張小姐的4項理財目標都可以得到滿足

  2、不突破張小姐現有的財務資源和以後年份中持續增加的財務資源限制

  家庭資產的綜合收益率比較理想,可以抵禦通貨膨脹。

  理財方案二:

  理財分析:

  張小姐處於典型的單身期階段的青年家庭,這個時期的年輕人正是家庭資產的原始積累期。對這樣的人群做理財規劃時,在考慮到基本的流動性和保險保障外,規劃可以圍繞追求收益來制定。普通青年家庭在這個時期,父母們大都還可以通過自己的勞作,解決自身的生活和醫療問題,但是張小姐的情況卻恰恰相反,父母都是農村戶口,沒有養老保險,今後的養老問題也需要作為張小姐貼補部分費用,所以在給張小姐做規劃時,一定要將家庭成員的部分情況考慮在內,並預留部分資金作為家庭成員的養老金。

  理財規劃:

  1、基金規劃:張小姐這個時期,基金定投是非常理想的投資工具。扣除基本生活支出及房租以外,每月還有結餘為2100元,現每月拿出800元作一個基金定投,投資於一個年收益率為5%的產品,到張小姐55歲退休時,可獲得資金709694元,可選擇混合型基金或者債券型基金進行投資。同時張小姐正處於事業剛剛起步階段,今後隨著事業的發展,收入水準會逐步提高,則可根據發展變化,對基金規劃做出進一步的調整以獲得更高的投資回報。

  2、現金規劃(房租):現每月500元的房租支出,除活期存款方式外,也可投資於貨幣基金。後者相對於前者來說,有收益率高,存取方便等特點,但風險卻略大於存款,同時由於張小姐的房租支出為半年一期,週期較短,則風險也相應減少。

  3、養老保險規劃(張小姐雙親):因為張小姐的父母都是農村戶口,沒有養老金,且張小姐爸爸沒有任何保險,說明張小姐的父母在喪失勞動力以後經濟會產生問題,同時也是相應增加了作為子女的張小姐的負擔。現可參考國家政策,結合現有農村居民社會保障制度,為您父母申請下農村社會保障,同時現在每月為父母拿出600元做定投,假設張小姐父母還有16年退休的話,投資於一個年收益率為4%的產品,則張小姐父母退休時可獲資金161003元,選擇風險較低的債券或者債券型基金進行投資。同時也希望張小姐能帶動父母的理財意識,從現在開始做好養老大計。

  由於張小姐父母所購買的保險有限,所以承受風險能力較低,現每月可拿出300元為張小姐父母投保社會保險,保險品種可選擇健康型保險和保障型保險,保額可設定為300000元,年支出保費為3600元。隨著張小姐事業的進一步發展,在未來經濟條件改善的條件之下,可加大對於父母養老保險規劃上的投資力度,使兩老真正過上一個幸福安康,美滿自信的晚年生活。

  4、保險規劃(張小姐):張小姐本人也需要補充一些社會保險,以提高自身風險承受能力,根據理財規劃行業著名的“雙十原則”,保險規劃中保額的設計為10倍的家庭年收入,保費則不宜超過家庭年收入的10%,這樣保險的保障程度比較完備,保費的支出也不會構成家庭過度的財務負擔。則張小姐每年需要支出保費4320元,投保保額可定為432000元。同樣可以選擇健康型保險和保障型保險,以滿足自身需要。

  總結,張小姐現有經濟條件之下,完全可以進行上述規劃,並未超出其現有收入以外,隨張小姐自身的發展,可根據需要改變理財規劃方案。以上金融產品可諮詢各金融機構進行合理配置。

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